Новая редакция Ст. 930 ГК РФ
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
Комментарий к Ст. 930 ГК РФ
Наука.
С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). Именно с учетом последнего связано, по мнению М.И. Брагинского, установленное ГК требование наличия страхового интереса у лица, в пользу которого застраховано имущество, поскольку этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как такового, призван служить определенной гарантией для страховщика, и его отсутствие может оказать влияние на вероятность наступления страхового случая.
1. В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица - в случае страхования "за счет кого следует"), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).
Комплексное толкование пунктов 1 и 2 комментируемой статьи, а также ст. 168 ГК позволяет сделать вывод о том, что договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, не имеющего интереса в сохранении имущества, недействителен, хотя бы такой интерес присутствовал у страхователя.
Судебная практика.
Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.
Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком. Ссудополучатель вправе в силу ст. 930 ГК застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
2. Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму - по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без указания имени (наименования) последнего. При страховании "за счет кого следует" (кому или в чью пользу следовать будет) выгодоприобретатель, предъявивший требование о страховой выплате, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества и предъявить соответствующие доказательства страховщику.
Наука.
Как указывает Ю.Б. Фогельсон, право на получение страховой выплаты по договору страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая. А.А. Иванов полагает, что страховой интерес должен быть налицо, по крайней мере на момент предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате.
По мнению В.И. Серебровского, с которым нельзя не согласиться, лицо, предъявившее требование о выплате страхового возмещения, должно представить необходимые доказательства, что этому лицу принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного договором события и что именно оно понесло от этого события ущерб.
Другой комментарий к Ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Как уже указывалось в комментарии к ст. 929 ГК, понятие "интерес" используется законодателем в разных значениях. Применительно к страхованию имущества обязательным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор, будь то сам страхователь или выгодоприобретатель, должно иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса влечет недействительность договора страхования.
2. Существует точка зрения, согласно которой интерес в сохранении имущества, о котором говорится в ст. 930 ГК, может быть только у того, кто несет риск утраты или повреждения данного имущества, а не у того, кто несет ответственность за его утрату и повреждение, например, арендатор.
Противоположная позиция выражена в постановлении ВАС РФ по конкретному делу, в котором Суд признал неправомерным вывод апелляционной инстанции об отсутствии у страхователя интереса в сохранении имущества и признании недействительным договора страхования.
3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи договор страхования имущества может быть заключен без указания конкретного выгодоприобретателя, его имени или наименования. Подтверждением договора будет страховой полис на предъявителя, держатель которого и будет выгодоприобретателем. Для реализации права на получение страхового возмещения по такому договору, как установлено в законе, необходимо представление полиса страховщику, что вполне естественно. А вот в отношении необходимости при таком страховании интереса в сохранении имущества у выгодоприобретателя прямого ответа в п. 3 комментируемой статьи нет. Полагаем, что и в этом случае действует общий принцип (п. 1, 2) о необходимости основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования недействителен. Бремя доказывания такого интереса несет выгодоприобретатель.