Новая редакция Ст. 939 ГК РФ
1. Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
2. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Комментарий к Ст. 939 ГК РФ
1. Диспозитивная норма п. 1 комментируемой статьи предоставляет сторонам право предусмотреть в договоре случаи освобождения страхователя от выполнения своих обязанностей, а также предусматривает прекращение обязательств страхователя вследствие исполнения их выгодоприобретателем.
2. Несмотря на то что согласно п. 3 ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц), комментируемая статья возлагает на выгодоприобретателя выполнение обязанностей по договору страхования с момента предъявления последним требования о страховой выплате. С этого же момента стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия выгодоприобретателя (п. 2 ст. 430 ГК РФ).
3. В ст. 430 ГК нет указания на то, что кредитор (страхователь), как и третье лицо (выгодоприобретатель), имеет право требовать исполнения договора в пользу последнего, однако бесспорно, что страхователь таким правом обладает, поскольку он является стороной по договору, возложившей на другую сторону соответствующее обязательство. И только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от права, предоставленного ему по договору, страхователь может потребовать исполнения обязательства в свою пользу, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. При этом необходимо иметь в виду, что договор личного страхования при отсутствии (либо отказе) выгодоприобретателя считается заключенным в пользу застрахованного лица.
Другой комментарий к Ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Комментируемая статья предусматривает обязательную письменную форму договора страхования. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключение установлено только для обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969), страховая охрана которых осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов.
2. Существуют два способа заключения гражданско-правовых договоров, установленных для письменной формы: путем составления одного документа, подписанного сторонами, и путем обмена документами. Они применимы и к договору страхования. Первый способ прямо предусмотрен в отношении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ), а также при заключении договоров, предусматривающих значительное и разнообразное количество страховых услуг.
Широко применяется на практике вторая разновидность письменной формы - путем обмена документами: страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком и выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя. Устного заявления достаточно при заключении краткосрочных, рисковых видов страхования, например страхование дачных строений, страхование от несчастных случаев и др., что не исключает права страховщика и в этих случаях требовать письменного заявления. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).
В целях упрощения характера взаимоотношения сторон и процедуры заключения договора страховщики активно используют предусмотренное законом право (п. 3 ст. 940) применять собственные или разработанные объединением страховщиков стандартные формы договора (полисы) по отдельным видам страхования.
3. Как явствует из комментируемой статьи, документ, выдаваемый страховщиком в подтверждение заключения договора, имеет разные названия, не меняющие его юридическую природу. По содержанию они отличаются степенью конкретизации условий. Как правило, страховые полисы содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для договора определенного вида, а также дополнения и исключения из стандартных правил. Кроме того, они могут фиксировать отдельно согласованные сторонами условия. Сертификаты и квитанции более лаконичны и содержат лишь существенные условия договора.