Новая редакция Ст. 940 ГК РФ
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Комментарий к Ст. 940 ГК РФ
Наука.
Страховой полис, выдаваемый в подтверждение заключения договора страхования, является односторонним документом, подписанным страховщиком, и представляет собой обещание страховщика уплатить известную сумму денег в случае наступления в течение установленного срока предусмотренного договором события.
Полис, таким образом, является только удостоверением (доказательством) состоявшегося договора и поэтому должен содержать в себе все существенные элементы договора.
Ни страховая квитанция, ни полис не являются ценными бумагами, а, в частности, полисы на предъявителя не являются бумагами на предъявителя.
В.И.Серебровский
Судебная практика.
Если в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления, в котором могут содержаться существенные условия договора. Предусмотренное стандартным бланком заявления требование об указании лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК РФ) (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
Другой комментарий к Ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации
1. Комментируемая статья предусматривает обязательную письменную форму договора страхования. Несоблюдение этого требования влечет недействительность договора. Исключение установлено только для обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (ст. 969), страховая охрана которых осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов.
2. Существуют два способа заключения гражданско-правовых договоров, установленных для письменной формы: путем составления одного документа, подписанного сторонами, и путем обмена документами. Они применимы и к договору страхования. Первый способ прямо предусмотрен в отношении страхования по генеральному полису (ст. 941 ГК РФ), а также при заключении договоров, предусматривающих значительное и разнообразное количество страховых услуг.
Широко применяется на практике вторая разновидность письменной формы - путем обмена документами: страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком и выдаваемого на основе письменного или устного заявления страхователя. Устного заявления достаточно при заключении краткосрочных, рисковых видов страхования, например страхование дачных строений, страхование от несчастных случаев и др., что не исключает права страховщика и в этих случаях требовать письменного заявления. При устном заявлении согласие страхователя заключить договор на предложенных страховой организацией условиях подтверждается принятием полиса (письменный документ).
В целях упрощения характера взаимоотношения сторон и процедуры заключения договора страховщики активно используют предусмотренное законом право (п. 3 ст. 940) применять собственные или разработанные объединением страховщиков стандартные формы договора (полисы) по отдельным видам страхования.
3. Как явствует из комментируемой статьи, документ, выдаваемый страховщиком в подтверждение заключения договора, имеет разные названия, не меняющие его юридическую природу. По содержанию они отличаются степенью конкретизации условий. Как правило, страховые полисы содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для договора определенного вида, а также дополнения и исключения из стандартных правил. Кроме того, они могут фиксировать отдельно согласованные сторонами условия. Сертификаты и квитанции более лаконичны и содержат лишь существенные условия договора.