Новая редакция Ст. 928 ГК РФ
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
Комментарий к Ст. 928 ГК РФ
1. Страховой интерес как объект страхования представляет собой имущественный интерес, связанный с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения (страховой суммы).
Наука.
По мнению Г.Ф. Шершеневича, К.А. Граве и Л.А. Лунца, категория страхового интереса применима только в сфере имущественного страхования, поскольку в личном страховании выплата страховой суммы не зависит от наличия убытков, возмещение которых полагается смыслом интереса страхователя. Иной точки зрения придерживаются П.П. Цитович, В.К. Райхер, О.С. Иоффе, полагающие, что имущественный интерес присущ также и личному страхованию, имеющему целью получение, как и в имущественном страховании, соответствующей суммы.
2. Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит действующему правопорядку.
Судебная практика.
Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).
В пунктах 2 и 3 комментируемой статьи названы интересы, хотя и являющиеся правомерными, но не подлежащие страхованию ввиду следующих предпосылок: как отмечает А.А. Иванов, разрешение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает такие требования судебной защиты; а страхование расходов на освобождение заложников могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.
Другой комментарий к Ст. 928 Гражданского кодекса Российской Федерации
Понятие страхового интереса относится к числу дискуссионных в теории страхования. И в действующем законодательстве этот термин употребляется в нескольких значениях: в качестве объекта страхования (ст. 4 Закона о страховании, п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 942 ГК РФ) и как основанный на законе или ином правовом акте либо договоре объективно обусловленный интерес гражданина или юридического лица заключить договор страхования. Особую роль и юридическую значимость страховой интерес играет в имущественном страховании, так как оно возможно только в том случае, когда у страхователя или выгодоприобретателя имеется интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Анализ указанных статей свидетельствует о неоднозначности и противоречивости в определении страхового интереса в названных правовых актах, а также в разных статьях ГК, поскольку согласно ст. 942 ГК объектом имущественного страхования является имущество или иной имущественный интерес, а ст. 930 ГК говорит "об интересе в сохранении имущества" как необходимой предпосылке для заключения договора имущественного страхования. В ней указывается, что договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2).
Нельзя не отметить, что определение объекта страхования через категорию интереса не согласуется со ст. 128 ГК, которая дает исчерпывающий перечень видов объектов гражданских прав.
Комментируемая статья устанавливает круг интересов, страхование которых не допускается. Это прежде всего противоправные интересы. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы, в том числе страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари (гл. 58 ГК РФ), расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.